Gids voor pensioenontvangsten voor senioren in 2025
Een pensioen is een fonds waarin gedurende iemands werkzame leven regelmatig bedragen worden gestort, en waaruit periodieke uitkeringen worden gedaan ter ondersteuning van het pensioen. Een pensioen kan een "defined benefit plan" zijn, waarbij tijdens het pensioen vaste periodieke uitkeringen worden gedaan en de bijdragen aan het pensioen worden aangepast aan deze vaste pensioenuitkeringen, of een "defined contribution plan", waarbij gedurende het werkzame leven vaste bedragen worden ingelegd en de pensioenuitkeringen afhankelijk zijn van wat het fonds kan opbrengen.
Veel mensen die in 2025 (bijna) met pensioen gaan, merken dat de regels en bedragen rondom pensioen complex kunnen aanvoelen. Er zijn verschillende pijlers van pensioeninkomen, rekenregels veranderen af en toe en persoonlijke keuzes spelen een grote rol. Deze gids biedt een overzichtelijke uitleg, zodat u beter begrijpt waar uw pensioenontvangsten uit bestaan en wat u ongeveer kunt verwachten.
Wat is een pensioen?
Een pensioen is het inkomen dat u ontvangt wanneer u stopt met werken vanwege het bereiken van de pensioenleeftijd. In Nederland bestaat dat pensioen meestal uit drie pijlers. Allereerst is er de AOW, het basispensioen van de overheid. Daarnaast is er het aanvullend pensioen dat u via uw werkgever(s) heeft opgebouwd bij een pensioenfonds of verzekeraar. Ten slotte kunnen eigen aanvullende voorzieningen, zoals sparen, beleggen of een lijfrente, ook deel uitmaken van uw pensioen.
Wanneer mensen vragen: “Wat is een pensioen?”, gaat het dus niet alleen om één uitkering, maar om de totale combinatie van al deze inkomensbronnen. Voor senioren in 2025 is het belangrijk om alle onderdelen bij elkaar op te tellen om een realistisch beeld van hun totale pensioeninkomen te krijgen.
Hoe wordt een pensioen berekend?
De vraag “Hoe wordt een pensioen berekend?” heeft geen enkelvoudig antwoord, omdat elke pijler eigen regels kent. De AOW wordt berekend op basis van het aantal jaren dat u tussen uw 15e en uw AOW-leeftijd in Nederland verzekerd bent geweest. Heeft u die hele periode in Nederland gewoond of gewerkt, dan ontvangt u in principe een volledig AOW-pensioen.
Voor het aanvullende pensioen via de werkgever gebruiken de meeste pensioenfondsen tegenwoordig een middelloonregeling. Daarbij wordt gekeken naar het gemiddelde salaris dat u gedurende uw loopbaan bij die werkgever heeft verdiend en naar hoeveel jaren u pensioen heeft opgebouwd. Elk jaar bouwt u een stukje pensioen op (pensioenaanspraak), uitgedrukt als percentage van uw pensioengevend salaris. Aan het einde van uw loopbaan worden al die stukjes bij elkaar opgeteld.
Eigen aanvullende producten, zoals lijfrentes, zijn vaak afhankelijk van hoeveel u heeft ingelegd, het rendement dat is behaald en de gekozen uitkeringsvorm. In 2025 blijven deze uitgangspunten hetzelfde, al kunnen fiscale regels en maximale inleggrenzen door de overheid worden aangepast.
Hoe ontvang ik een pensioen na mijn pensionering?
Wie bijna met pensioen gaat, wil weten: “Hoe ontvang ik een pensioen na mijn pensionering?” In de praktijk gaat dit meestal automatisch, maar het is wel nodig om een aantal stappen tijdig te zetten. De AOW-uitkering wordt door de Sociale Verzekeringsbank (SVB) toegekend. Enkele maanden voordat u uw AOW-leeftijd bereikt, krijgt u daarover bericht en kunt u uw gegevens controleren.
Het aanvullend pensioen vraagt vaak iets meer actie. Uw pensioenfonds of pensioenverzekeraar stuurt rond de pensioendatum informatie over de hoogte van uw uitkering en de keuzes die u kunt maken, bijvoorbeeld de ingangsdatum, mogelijke variatie in uitkeringen (eerst hoger, daarna lager) en partnerpensioen. U moet uw definitieve keuzes doorgaans schriftelijk of digitaal bevestigen, waarna de uitkeringen maandelijks op uw rekening worden gestort.
Voor zelf getroffen voorzieningen, zoals een lijfrentepolis of beleggingsrekening, moet u meestal zelf contact opnemen met de aanbieder zodra u met pensioen wilt gaan. Daar kiest u dan een uitkeringsvorm en -duur. Zo ontstaat na uw pensionering een combinatie van meerdere betalingen die samen uw totale pensioen vormen.
Wat is een goed pensioen?
De vraag “Wat is een goed pensioen?” is persoonlijk en hangt af van uw levensstijl, vaste lasten en wensen voor later. Een vaak gebruikt uitgangspunt is dat u netto ongeveer 70 procent van uw laatste verdiende netto-inkomen nodig heeft om uw levensstandaard min of meer voort te zetten. Dit is echter slechts een richtlijn; sommigen hebben genoeg aan minder, anderen hebben meer nodig.
Voor senioren in 2025 spelen ook ontwikkelingen als inflatie en stijgende zorgkosten een rol. Een goed pensioen houdt rekening met onvoorziene uitgaven en met het feit dat u mogelijk langer leeft dan u zelf verwacht. Het gaat dus niet alleen om het absolute bedrag, maar ook om de financiële buffer en flexibiliteit die u heeft.
Een praktisch hulpmiddel om te beoordelen of u op weg bent naar een goed pensioen is het overzicht op mijnpensioenoverzicht.nl. Daar ziet u de AOW en uw opgebouwde pensioenrechten bij verschillende fondsen in één totaalplaatje. Door dat te combineren met uw eigen spaargeld en andere bezittingen, krijgt u een beter idee of uw toekomstige pensioen bij uw wensen past.
Hoeveel pensioen kan ik ontvangen?
“Hoeveel pensioen kan ik ontvangen?” is misschien wel de belangrijkste vraag voor wie bijna met pensioen gaat. Het antwoord hangt af van alle elementen die eerder zijn genoemd: uw AOW-geschiedenis, de jaren dat u in loondienst heeft gewerkt, de hoogte van uw salaris in die periode, eventuele deeltijdwerk en de keuzes die u maakt rond uw pensioenleeftijd.
Een eerste stap is het bekijken van uw persoonlijke gegevens bij de SVB en op mijnpensioenoverzicht.nl. Daar ziet u schattingen van de maandelijkse bedragen bij uw verwachte pensioendatum. Houd er rekening mee dat deze bedragen bruto zijn; er gaan nog belasting en eventuele premies van af. Ook kan indexatie (het al dan niet meestijgen van uw pensioen met de inflatie) invloed hebben op de koopkracht van uw uitkering.
Veel senioren in 2025 gebruiken een online rekenhulp van pensioenfondsen, banken of consumentenorganisaties om verschillende scenario’s door te rekenen. Zo kunt u bijvoorbeeld zien wat het effect is als u langer doorwerkt, eerder stopt met werken of uw pensioen gedeeltelijk laat ingaan. Door met zulke scenario’s te spelen, krijgt u een realistischer beeld van hoeveel pensioen u ongeveer kunt ontvangen en hoe stabiel dat inkomen is over de jaren.
Uiteindelijk draait het bij pensioenontvangsten om inzicht en voorbereiding. Wie tijdig onderzoekt wat een pensioen is, hoe het wordt berekend, op welke manier het wordt uitgekeerd en wat voor hem of haar een goed pensioen betekent, kan beter inschatten hoeveel pensioen er in 2025 en de jaren daarna beschikbaar zal zijn. Dit vergroot de kans op financiële rust in een nieuwe levensfase waarin werken plaatsmaakt voor meer vrije tijd en andere accenten in het dagelijks leven.
