香港自願醫保計劃（VHIS）：為五十歲以上人士加強保障

香港人口老化速度持續上升，愈來愈多市民在五十歲以後才認真檢視自己的醫療保障。自願醫保計劃 VHIS 提供受規管的住院醫療保險框架，讓市民在稅務扣減和保障透明度方面得到一定保障。對於正邁向退休或已接近退休的群組，如何善用 VHIS 加強保障，成為重要課題。

五十歲以上人士的醫療保險需求有何不同

五十歲以上人士面對的健康風險，與三、四十歲時已大不相同。慢性疾病如高血壓、糖尿病、高血脂、心臟病、關節退化和各類腫瘤的發病率，通常會在這個年齡段顯著上升，住院及手術的機會亦相應增加。這意味著住院日數可能較長，需要的藥物與檢查也更複雜，整體醫療費用自然較高。

此外，這個年齡層不少人已開始計劃退休，或者收入增長趨緩，承受一次大型醫療開支的能力相對減弱。假如單靠公營醫療，輪候時間或較長；改用私家服務，費用卻可能難以負擔。因此，這一群組在選擇醫療保險時，特別需要留意住院及手術限額是否足以應付私家醫院收費水平，並衡量自付額安排對現金流的影響。

針對五十歲以上人士的 VHIS 計劃比較有何要點

在比較不同 VHIS 計劃時，五十歲以上人士可先從幾個核心項目入手。首先是保障額度，包括每年賠償上限、終身上限，以及每日病房費、醫生巡房費、手術費和麻醉費等細項限額。年紀愈大，較有機會需要較高成本的治療，如微創手術、影像檢查或標靶藥物，若限額過低，仍可能要自掏腰包支付差額。

其次要細看保障範圍和不保事項。例如既往病症的處理方式、等候期長短、是否涵蓋日間手術、專科門診、化療或放射治療等。部分靈活計劃提供更高額賠償和更廣泛項目，但保費亦較高。對五十歲以上人士來說，應在可負擔的預算內，優先考慮住院和手術相關項目是否足以應付常見年齡相關疾病的治療需要。

再者，自付額和共付安排也十分關鍵。有些 VHIS 計劃容許客戶選擇較高自付額以換取較低保費，對仍有穩定收入、願意自負部分風險的人士可能較具吸引力；但對已接近退休或現金儲備有限的人而言，過高的自付額在真正需要入院時或會構成壓力。

VHIS 計劃供應商與預計保費比較有何重點

不同保險公司提供的 VHIS 計劃，雖然同樣受政府規管並須符合最低保障要求，但在保費水平、升級保障和附加服務上仍存在差異。五十歲以上人士在比較計劃時，除了關注保費多少，也應了解保費是否會隨年齡階梯式上調、有否提供住院現金服務、網絡醫生或預先批核服務等，以評估整體使用體驗。

在保費方面，五十歲通常已屬較高風險年齡組別，同一計劃在四十歲和五十歲的保費，往往有明顯差距。以下以市場上幾間常見保險公司提供的 VHIS 計劃，概略列出五十歲非吸煙男性購買標準或中等保障靈活計劃的常見年度保費範圍，供參考；實際保費會因性別、吸煙習慣、職業、個人病歷及所選計劃版本而異。

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文中提及的價格、收費或成本估算基於最新可取得的資料，日後可能會有所變動。在作出任何財務決定前，建議自行進行獨立研究。

由於保費會隨年齡增長、醫療通脹及公司調整而改變，五十歲以上人士在選擇計劃時，應留意未來十至二十年的負擔能力，而不是只看首年保費。可嘗試估算退休後的收入來源，包括強積金提取、個人儲蓄及其他投資收益，再評估是否有空間持續繳付相關保費，避免日後因負擔不了而被迫中途終止保障。

除了價格因素，也可留意保險公司在理賠服務方面的口碑，例如理賠時間、是否設有網上提交索償、與本地私家醫院的直接結算安排等。對於五十歲以上、較常需要檢查或治療的人士而言，理賠程序是否清晰簡便，往往比單純的保費高低更為重要。

本文內容僅供資訊參考，並不構成醫療建議或診斷。如對個人健康情況或治療方案有任何疑問，請諮詢合資格的醫護專業人員，以獲取合適及個人化的意見。

總結而言，自願醫保計劃為香港五十歲以上人士提供一個在公營及私營醫療之間取得平衡的工具。透過了解自己在退休前後的健康風險、財政狀況與家庭需要，仔細比較不同計劃的保障範圍、自付安排及長遠保費走勢，便較容易選擇一份既切合實際、又能在關鍵時刻發揮作用的醫療保障方案。